Manejar adecuadamente tus finanzas puede ser tan simple como elaborar un presupuesto sensato, apegarse a él, atender nuestras deudas de forma inteligente, establecer metas de ahorro y hacer inversiones prudentes si tenemos excedentes. Hablemos de ello con detalle.
1. Haz un presupuesto y respétalo
¿Sabes en qué gasta tu dinero? ¿o simplemente sientes que desaparece?
Las finanzas personales no son cosa de improvisar; un adecuado manejo de tu dinero implica preparación y planificación. La clave para ello es hacer un presupuesto lo más completo y sincero.
Las ventajas o bondades de elaborar un presupuesto personal y familiar:
- Sabrás exactamente cuánto dinero traes a casa
- Tendrás claridad de cómo gastas tu dinero
- Podrás detectar dónde puedes ahorrar
- Harás ajustes para mejorar tu ahorro
- Mejorarás tu capacidad para pagar deudas y no aumentarlas
- Capacidad de ahorro y pago se traduce en más posibilidades de un préstamo de largo plazo, como un crédito de vehículo o una hipoteca
¿Como hacer un presupuesto?
Hacer un presupuesto demanda preparación y tiempo. Si tienes pareja es cosa de dos.
Aparten un momento en su agenda para saber cuánto dinero ganan en un mes. No hablamos del sueldo, sino lo que realmente traes a casa. Comprobantes de pago y estados de cuenta bancarios (si te pagan de esa forma) pueden ayudar.
Conocidos los ingresos, es hora de detallar los gastos. Junta todas las facturas, recibos o comprobantes de pago de por lo menos un mes. Si todos los pagos los realizan de manera electrónica genera o solicita un estado de cuenta.
Ya sea en una agenda o en Microsoft Excel, en una columna hagan la lista de los gastos del mes y justo a la derecha las cantidades de cada partida.
Podemos tener compras de alimentos, pago de alquileres o hipotecas, transporte, combustible, educación, servicios básicos, pago de deudas, suscripciones, membresías, recreación, ocio, vestimenta, en fin; todas los conceptos que impliquen salidas de dinero.
2. Haz ajustes a tu presupuesto conforme pasen los días del mes
Bien, ya sabes cuánto percibes realmente y en qué gastas tu dinero, es hora de hacer ajustes y eliminar aquello realmente incensario.
Cuando gastas más de lo que percibes estás cayendo en una espiral de deudas que puede llevarte a tener que vender lo que tienes y afectar tu patrimonio.
Cuando reflexionas sobre qué gastos son realmente innecesarios y los suprimes, generas capacidad de ahorro e inversión para fines más provechosos.
Partidas como el ocio y la recreación son las primeras que deberías revisar, luego están aquellas suscripciones o membresías que poco estés usando.
¿Demasiado en alquiler? Quizás sea hora de mudarte a un sector más barato o de convertir ese alquiler en hipoteca. Si crees que no puedes generar capacidad de pago y ahorro es tiempo de conocer los 30 trucos fáciles para ahorrar dinero en tu día a día.
No es algo de una sola vez, revisa, actualiza y ajusta tu presupuesto mes a mes. Haz un seguimiento.
Concientiza acerca de la importancia del ahorro.
3. Crea y sigue una estrategia para eliminar tus deudas con interés lo antes posible
Parte importante de administrar tu dinero es saber encarar tus deudas. ¿Tienes una hipoteca, un crédito de vehículo y un par de tarjetas de crédito? ¿o solo un tipo de deuda? En todo caso debes establecer una jerarquía de pagos.
Debes pagar primero aquellos compromisos que sean más costosos, es decir, lo que te causan los mayores intereses y cargos.
Estos son en la mayoría de los casos las tarjetas de crédito. ¿Sabías que existen tarjetas de crédito que generan hasta más de un 100% de costo anual total?
Los préstamos de vehículo por lo general tienen un interés menor que las tarjetas y mayor plazo para pagarlos, finalmente está la hipoteca, aunque si priorizas por necesidades, quizás quieras pagar primero la renta de la vivienda.
Las tarjetas de crédito pueden ser tus mejores aliadas si sabes cómo pagarlas. Solo averigua tu fecha de corte o facturación y paga el saldo total antes de 30 días para evitar pagar intereses.
Tus consumos podrían generar reembolsos y acumulas puntos en los programas de fidelidad.
¿Te interesa el tema y quieres más? echa un vistazo a las mejores tarjetas de crédito en México.
4. Establece metas de ahorro
Una parte importante de cómo administrar tu dinero es definir y cumplir tus metas de ahorro. Cuando te fijas una meta te esfuerzas en cumplirla. Tal vez no sientas la necesidad de ahorrar pero siempre habrá un fin.
Cuando tus necesidades básicas de alimentación, vivienda y vestido están cubiertas, es prudente pensar en un fondo de maniobra para emergencias como la avería del Tv, el auto, la renovación del seguro, una atención médica de urgencia o incluso un eventual despido.
Como ya conoces cuánto percibes y lo que gastas al mes, fija por meta inmediata crear un “fondo para emergencias” por el monto equivalente de tres a seis meses de gastos.
Si ésta ya es una meta cumplida, puedes pensar en otros hitos como ahorrar para un auto, el pago inicial o la remodelación de la vivienda, la llegada del bebé o unas buenas vacaciones sin tener que preocuparte luego por los gastos y facturas.
De manera implícita hemos hablado de los tres niveles de efectivo en nuestras finanzas personales, estos son:
- Dinero transaccional, el que cubre nuestros gastos del mes en el hogar.
- Nivel de previsión, el dinero que ahorramos para posibles contingencias
- Nivel de inversión, lo que disponemos para planes futuros.
5. Realiza inversiones prudentes
Tener el dinero en una caja fuerte, alcancía o debajo del colchón no es muy sensato en tiempos modernos.
Administrar tu dinero de forma inteligente es colocar los ahorros o excedentes en instrumentos que nos ofrezcan algún retorno.
El dinero genera más dinero si se invierte adecuadamente. Abre una cuenta bancaria que ofrezca buenos intereses y que se encuentre respaldada por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).
No te quedes solo con la cuenta con la que administras tus gastos diarios, abre un instrumento aparte, ya sea otra cuenta, una cuenta de corretaje o un depósito a plazo fijo.
Recuerda que el llamado interés compuesto funciona con los años.
Invertir es un tema apasionante, tómate un tiempo para conocer las 10 mejores estrategias de inversión a largo plazo.
Aunque lo que hicieron tus abuelos administrando su dinero tal vez no funcione en una era digital, el sitio en inglés Lifehacker.com argumenta que las reglas básicas de las finanzas personales nunca cambian, de modo que:
- Como primera regla gasta menos de lo que ganas. Mientras más grande sea la brecha entre tu ingreso y tus gastos, más libertad financiera tendrás.
- Planificar, organizarse y presupuestar siempre es mejor que recibir el cheque de paga y ver cómo se esfuma el dinero.
- Pensar a futuro. Mira más allá del mes, generar excedentes e invertirlos siempre es mejor que nada.
Administración del dinero preguntas frecuentes
Aquí tienes una pequeña guía sobre cómo administrar tu dinero de buena manera.
¿Cómo manejar mis finanzas personales?
Planificación o anticipación: puesto que el plan para la administración de tu dinero parte de un presupuesto, es la forma efectiva de saber en qué gastas y qué ajustes llevar a cabo.
Dedicación: Administrar el dinero no es algo de un rato y ya. Tan solo elaborar un presupuesto implica reunir las facturas y comprobantes de al menos un mes, o hacer la conciliación de tus gastos bancarios.
Debes dedicar al menos una vez cada dos semanas a revisar, actualizar y ajustar tu presupuesto solo o en pareja.
Previsión y prudencia: Es importante revisar y jerarquizar tus deudas, establecer metas de ahorro tanto en materia previsiva como de inversión y finalmente colocar tu dinero en instrumentos seguros que te generen intereses o rendimientos.
Aún preocupado sobre el destino que puedas dar a tus ahorros, valora las 23 ideas de negocios para tu futuro.
¿Cómo hacer para organizar mis gastos?
Clasificar y organizar los múltiples gastos en que incurrimos en un mes o varios meses puede ser abrumador. Pero es algo muy necesario si queremos tener un presupuesto real y hacer ajustes que representen cambios.
Crea etiquetas como:
- Gastos de Alimentación e higiene personal
- Gastos de la casa: servicios básicos, limpieza, mantenimiento
- Transportación y combustible
- Suscripciones y membresías
- Pago de deudas: Hipoteca, vehículo, tarjetas de crédito, otros
- Familia y amigos: Encuentros, regalos
- Ocio y recreación: Restaurantes, viajes cortos, vacaciones
- Ropa y accesorios
- Otras compras
Cada etiqueta o categoría podrás dividirla en sub-partidas tratando de tener el mayor detalle, luego al final de cada mes sumas y generas tus subtotales y un gran total.
¿Cómo administrar el dinero personal?
Lo más prudente a la hora de administrar tu dinero personal es manejar tus ingresos y pagos a través de una cuenta bancaria.
Nunca uses tu cuenta de cheques o gastos como forma de ahorro, en primer lugar, no generan intereses, por otro lado tener el dinero a la vista podría causarte tentaciones.
Abre un instrumento de ahorro o inversión apartado de tu cuenta de gastos y de ser posible programa transferencias toda vez que conozcas tu capacidad de ahorro mensual.
Administrar tu dinero personal representa incluso un cambio de hábitos, dejamos para ti la entrega como dejar de ser pobre: 6 hábitos que debes de tener.
¿Cómo administrar mi dinero si soy estudiante?
Cuando eres estudiante tus prioridades muy posiblemente son otras, quizás tu mayor afán es cubrir la matrícula, los costos de habitación y otros gastos de tus estudios.
Handsonbanking.org, un dominio de Wells Fargo en español recomienda: buscar un alojamiento económico. Cuando estudias no son necesario lujos, ni grandes espacios.
Valora no gastar más de 30% de tus ingresos en comida y no más del 15% en transportación. Al respecto, busca medios de transporte económicos como la bici, el transporte masivo o caminar.
Convence a tus amigos de no gastar tanto en salidas y restringe los sitios de comida rápida.
Abre una cuenta bancaria de alguna institución con presencia cercana al campus, evita comisiones de cajeros automáticos y transferencias de otros bancos.
Evalúa el valor de un trabajo a tiempo parcial y por nada del mundo te pierdas las 16 formas de ganar dinero siendo estudiante.
¿Cuáles son los mejores libros de cómo administrar mi dinero?
Permíteme hacerte un manojo de recomendaciones en cuanto a libros de finanzas personales con el poder de cambiar tus hábitos para administrar tu dinero.
Aunque libros sobre finanzas personales hay miles, algunos que realmente han marcado pauta en mi formación y visión de las finanzas son: Los secretos de la mente millonaria de Harv Eker, una visión de lo que piensan y hacen los ricos a diferencia del resto de las personas.
1.- El Código del dinero de Raimon Samsó, es toda una guía detallada de cómo ahorrar con muchos ejemplos.
2.- El mentor de Warren Buffet, Benjamin Graham, trajo hace casi setenta años la biblia sobre el mercado de valores y las estrategias de inversión en el inversor inteligente.
3.- La ciencia de hacerse rico de Wallace Delois Wattles, es una oda a la creatividad y su impacto en nuestra vida y finanzas.
4.- El best seller de todos los tiempos en finanzas personales Padre rico Padre pobre de Robert T. Kiyosaki, ha logrado tal nivel de ventas por sus célebres enseñanzas de cómo hacer dinero mas allá de un simple empleo.
Si eres un lector prolijo, tenemos para ti nada menos que los 30 mejores libros de superación personal que tienes que leer.
¿Cómo administrar el dinero de la casa?
Si hablamos del dinero de casa, nos referimos casi exclusivamente a un nivel transaccional del dinero, aquel que ocupamos para la alimentación, facturas y servicios fundamentales ¡lo imprescindible en el hogar!
El dinero de la casa es fundamental, si tienes dificultades en un nivel elemental es necesaria una profunda revisión del presupuesto para recortar gastos no tan indispensables o en su defecto considerar mejorar tus ingresos.
Involucrar a tu pareja es fundamental: las finanzas de la casa son cosa de dos. Incluye también a los niños si tienen edad suficiente para estar conscientes de la economía en el hogar.
Todos pueden participar en la elaboración del presupuesto, el ajuste de los gastos, uso sensato del dinero, generación de ingresos extra y posibilidades para invertir.
¿Cómo administrar el sueldo del mes?
Para la gran mayoría, el sueldo es el sustento principal del hogar. Si vas bien al administrar tu dinero no tendrás problemas al final del mes, ni tendrás que anhelar los días del próximo pago.
Los expertos del BBVA Bancomer nos ofrecen ciertas recomendaciones a la hora de administrar el sueldo, ellos nos indican que un buen presupuesto no destina más del 30% en gastos generales del hogar.
La transportación no debería ocupar más de otro 15%. Estarás en dificultades si ocupas más de un 25% en pagos de deudas. El ahorro con fines previsivos debería representar otro 10% de tus ingresos.
El 20% restante quedaría a disposición de la pareja: inversión a futuro, un fondo de ahorro para un plan definido o recreación si es que todas las metas se consideran cubiertas.
¿Cómo administrar mi dinero por semana?
Si recibes tu ingreso de forma semanal, lo más prudente sería cubrir tus gastos para alimentación cada dos semanas. En la semana uno compras lo de la primera quincena, y en la semana tres lo de la segunda.
El pago de servicios lo dejarías para la semana dos y tu pago correspondiente a la semana cuatro más excedentes de otras semanas formaría parte de tus apartados de reservas para el pago de deudas y emergencias.
Todo es relativo y dependerá de la forma cómo se presenten tus gastos mes a mes. Tómate todo el mes para analizar el comportamiento de tus gastos.
¿Cómo administrar mi dinero en el hogar?
Como regla general, la canasta alimenticia y los servicios básicos (energía, agua, telefonía); no deberían ocupar más del 30% de tu presupuesto.
Si más de un 15% del presupuesto se está destinando a trasportación, es hora de cambiar tus hábitos, ahorrar combustible y usar medios más económicos.
Crea un fondo previsivo para eventuales emergencias de entre el 10% al 15% de tus ingresos, hasta reunir lo equivalente a seis meses de presupuesto.
No destines más del 20% del presupuesto en pagar deudas o podrías tener cifras rojas al final de mes.
El dinero restante puede formar parte de una estrategia de inversión o algún proyecto familiar concreto.
¿Cómo administrar mi dinero en porcentajes?
Mi abuelo decía: ¿recibiste dos mil pesos? ¡gasta mil, guarda mil!
Sin saberlo, se refería a prácticas de finanzas personales del plan 50/30/20, que quiere decir la destinación de los ingresos del hogar al gasto, al ahorro y pago de deudas o la inversión.
50% de tus ingresos debería destinarse al universo del gasto. Un 30% como capacidad de ahorro o pago en caso de poseer deudas.
Otro 20% está a disposición de la inversión con fines previsivos o a futuro.
Podrás elegir otras formas de administrar tu dinero en porcentaje, lo importante es que seas constante y tengas disciplina, hagas seguimiento y midas tus avances.
¿Cómo administrar mi dinero en Excel?
Las hojas de cálculo de Microsoft Excel son un valioso recurso para cualquier cosa que tenga que ver con números.
Puedes elaborar un presupuesto familiar con una simple hoja de cálculo y nada más que tres columnas: una para el nombre de la cuenta, otra para una descripción o detalle y otra para ingresar las cantidades.
También puedes llevar registros de tus distintos conceptos de ingresos y obtener la brecha o diferencia entre tus ingresos y tus gastos.
Microsoft ofrece una fabulosa plantilla en Excel para llevar la administración de tu dinero.
¿Cómo saber si administras mal tu dinero?
A continuación algunos síntomas de una inadecuada administración de tu dinero:
- Vives de la quincena
- Crees estar gastando más de lo que recibes
- No estás muy seguro de cuánto ganas
- No sabes cuáles son tus principales gastos
- Ahorras lo que puedes, cuando puedes
- Manejas una única cuenta bancaria para todo
- Haces un uso indiscriminado de tus tarjetas de crédito
- No quieres hablar de tus deudas
Para Finalizar
Salir de tus deudas, controlar tus gastos, invertir a futuro y ser todo un planificador se logra con pequeños y persistentes pasos.
Nuestra firme intención es apoyarte para alcanzar tu libertad financiera.
